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正確看待健康險賠付率

時間:2023-03-30 10:27:00|來源:大河網|點擊量:59494

于 泳

近日,隨著主要上市保險公司年報數據公布,個人短期健康險最新賠付率也陸續出爐。截至3月20日,已有130多家險企披露了2022年個人短期健康保險業務整體綜合賠付率。從公布的數據看,賠付率的中位數為37%,有超七成的險企賠付率不足50%,但仍有9家險企超過了100%的紅線,甚至有個別險企賠付率出現負數。

賠付率是指一定時間內賠款支出與保費收入的百分比,可以間接衡量某類保險產品或保險公司的盈利水平。與此同時,市場上關于短期健康險賠付率高低的討論聲不絕于耳。有觀點認為,賠付率高一些比較好,可以更多讓利于保險消費者。也有觀點認為,賠付率低一些才更科學,體現了險企的產品開發能力和綜合盈利能力。

根據銀保監會發布的《關于規范短期健康保險業務有關問題的通知》,保險公司須不晚于次年2月底前披露上一年度賠付率指標。這說明賠付率是健康險產品的重要經營指標,監管部門對于短期健康險的依法合規經營持續關注,引導保險公司做好客戶服務工作,真正滿足人民群眾健康保障需求。

對于健康險產品賠付率應有全面科學的認識,需要結合險企的業務模式、產品結構、行業規模等綜合判斷。不宜一把尺子量到底,簡單使用賠付率高好還是低好的判斷。

從保險公司的規模角度來看,大中型公司和小型公司的健康險產品賠付率呈兩極分化態勢。對于中小險企而言,保單規模往往比較小,即便經過再保險的分保,整體風險仍難以分散,這必然會導致相關產品的賠付率畸高。因此,如果一家險企的整體賠付率持續保持高位,說明這家企業在長期穩健經營方面還有待提升,需要進一步做好風險管理。而一些中大型公司由于產品豐富,風險也比較分散,會使得賠付率保持在適度水平,但如果賠付率過低,則說明產品設計有缺陷,未能實現“保險姓保”的定位,也應該在經營中調整業務模式。

從業務形態角度分析,短期健康險屬于人身險業務,壽險公司在定價、營銷、投保、理賠等方面擁有天然的優勢,產品賠付率相對較低。財險公司經營健康險業務的時間較短,大數據積累、產品定價、代理人渠道等方面有所欠缺,因此整體賠付率容易升高。不過,也要看到財險公司在短期健康險的產品設計、迭代速度方面具有獨特的優勢,在獲取市場份額、普及保險理念方面做出了不少積極的嘗試。

保險公司的經營指標是多元的,僅憑賠付率一項,并不能全面反映險企的盈利能力和經營情況。例如,在“百萬醫療險”推出之后,不少公司把更多資源和精力放在如何更多獲客上,勢必會消耗更多的銷售費用。正所謂“羊毛出在羊身上”,如果銷售費用持續增加,客觀上占用了保險產品的理賠和服務資源,不光消費者的體驗不佳,保險公司還可能陷入賠了保費又賺不到口碑的尷尬境地。

此外,如果當年的投保人群中年輕人和健康人群較多,會在一定程度上拉低產品的賠付率。而隨著產品迭代和投保人群結構變化,賠付率也會出現波動。

從長遠來看,健康險產品整體增速雖然有所放緩,但是無論是“惠民保”還是“百萬醫療險”,都已經成為公眾認知度很高的健康保險產品。保險公司應該在產品差異化設計上下更多功夫,根據賠付率數據科學厘定費率,為公眾提供更豐富的健康險產品。與其在產品推廣上做多營銷費用,不如在健康管理上做好風險減量服務,進而提升利潤水平,才是經營好健康險產品的正確路徑。(于 泳)

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  • 責任編輯 / 劉潔瓊

  • 審核 / 李俊杰 劉曉明
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